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8只要幾個小竅門,讓你的銀行存款收益“節節高”!

不同的銀行存款產品各有特點,在上一期已經介紹的很詳細了,這一期我們就來解決一下之前遺留的兩個問題:這各式各樣的銀行存款怎么存才能最劃算?到底有什么潛在風險?

銀行存款的技巧

一)貨比三家

這里給大家找了國內部分銀行各種存款產品的利率,對比一下可以發現,工農中建交這幾大行所有產品的利率都是最低的,這是為什么呢?因為一方面銀行規模越大,往往越不缺錢,另一方面人們本身從心理上就更認可大銀行,國有大銀行也更容易受到的國家政策的支持,所以這類大銀行也就沒有必要提高利率去吸儲。

本利率表中的利率僅供參考,具體詳情請咨詢各銀行網點柜臺

數據來源:和訊網,好買基金研究中心

從存款利率來看,國有大銀行(比如工農中建四大行)最低,股份制銀行(比如浦發銀行、民生銀行等)居中,而城市商業銀行(比如寧波銀行、南京銀行等)、信用社的利率則普遍比較高。所以,在選擇存款產品時,可以適當選擇一些利率較高的城商行或地方商業銀行。

錢存在小銀行會不安全嗎?一般情況下只要不是私人經營的“合作社”之類的假銀行,小銀行存錢也是相對安全的,根據《存款保險條例》規定,如果銀行倒閉,儲戶的存款以50萬為上限理賠(不包含理財產品)。如果存款金額較大,為了保險起見,可以分散在不同銀行進行儲蓄。

二)存期適中

定期存款的產品一般存期越長利率越高,以工商銀行為例,3個月定期存款利率只有1.35%,而三年定期存款利率則是2.75%。但并不是說存期越長就越好。

一方面,定期的存期越長,這期間需要動用資金的不確定性就越大,比如你存了5年期,到第四年的時候要用錢,提前支取后就只能按活期利率0.3%來計息,前三年就相當于白存定期了;另一方面,五年期的利率與三年期差距并不大,工商銀行等國有大行五年期和三年期利率相同,甚至有些銀行五年期利率還低于三年期(比如渤海銀行)。所以定期存款存期要適中,1~3年是比較合適的選擇范圍。

三)不同“段位”不同存法

各個存款產品的起存金額不同,利率也不相同,我們應該在不同的“段位”挑選最合適的產品來存。

如果你的資金小于5萬元,存期可定的話就存在定期,不知道什么時候需要用錢的話也不要存活期,可以考慮定活兩便存款,利率要比活期高,但是這個產品的缺點在于只能一次性支取。

資金在5萬以上、20萬以下,如果存期可定,建議你存定期,但是如果你不確定自己什么時候用錢,可以考慮通知存款,利率比活期高,用錢時只需要按規定提前通知銀行即可,可以一次性支取也可以分次支取。

如果資金在20萬以上,短期不著急用錢的話,建議購買大額存單,能夠獲得比定期存款更高的收益,如果提前支取,可以靠檔計息,部分銀行還能實現大額存單的轉讓。

四)利用銀行自有存款產品

在前面所提到的所有存款產品的基礎上,各銀行會“自我設計”推出一些更適合普通投資者的自有存款產品。

比如工商銀行的節節高1號和2號,為客戶在協議有效期內存入定期產品后提供分段組合計息服務。如果你的資金在1萬以上5萬以下,完全可以考慮存節節高2號,存期可選3個月到2年,雖然不能提前部分支取,但提前全額支取的話可以按實際存儲器靠檔計息,既可以獲得比普通定期更高的利息,還能在支取靈活的基礎上保證收益。

但是需要注意將這類銀行自有存款產品與銀行理財產品進行區分,一個比較簡便的方法就是,存款類產品一般用利率,而理財產品多用“預期收益率”。

五)巧用期限搭配存定期

如果你有5萬元想存進銀行,但又不知道何時會使用這筆錢,按照我們前面所說的,你可以選擇存通知存款。但通知存款的收益比定期存款其實還是低挺多的,有沒有更好的辦法呢?有!那就是利用期限搭配來存定期。

你可以把這5萬元分為4份,用1萬元存3個月定期、1萬元存6個月定期、2萬元存1年定期、剩下的1萬存2年定期,如果中間需要提前支取部分資金,都能保證還有部分資金是存在定期享受更高利息的。

這種分開儲蓄的方法還能夠彌補有些銀行存款產品不能部分支取的遺憾。

六)“滾雪球法”存定期

如果你每個月都固定有一筆錢可以存,未來一兩年有用錢預期但不知何時會用、用多少,那么你可以每隔3個月把攢好的這筆錢存一筆1年定期,這樣,在一年后,每隔3個月你就有一筆資金到期可用,如果到時不用,可以設定自動轉存,讓這筆錢進入下一輪1年定期,循環往復。

這個方法也可以演變為每個月將余錢存一筆1年定期,一年后無論哪個月需要用錢,都有一筆存款到期可支取。

盡管銀行存款是現在唯一保本的產品,那也并不是說一點風險也沒有。

總的來說,銀行存款最安全,但它的收益確實不夠高,下期我們就說說銀行里比存款產品收益高一些的另一款固收產品——銀行理財。

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